Przełomowe orzeczenie TSUE w sprawie Sankcji Kredytu Darmowego

Przełomowy wyrok TSUE z 13 lutego 2025 r. w polskiej sprawie C-472/23 -Banki i firmy pożyczkowe na celowniku!

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) może wywołać prawdziwe trzęsienie ziemi w sektorze finansowym, a jednocześnie stać się ogromnym wsparciem dla tysięcy konsumentów, którzy przez lata byli związani umowami zawierającymi klauzule naruszające ich prawa. Orzeczenie TSUE z 13 lutego 2025 r. jasno i zdecydowanie wskazuje, że banki oraz instytucje pożyczkowe, które stosowały nieuczciwe praktyki wobec swoich klientów, muszą liczyć się z konsekwencjami prawnymi, a konsumenci mają pełne prawo dochodzić swoich roszczeń – zarówno w postępowaniach sądowych, jak i w ramach ugodowych negocjacji.

Co orzekł TSUE i dlaczego jest to tak ważne?

Trybunał, analizując przepisy unijne dotyczące ochrony konsumentów, uznał, że niektóre zapisy umów kredytowych oraz pożyczkowych – zwłaszcza te, które narzucają klientom niejasne, niekorzystne bądź wręcz ukryte opłaty – są sprzeczne z unijnym prawem ochrony konsumenta. W szczególności TSUE odniósł się do sytuacji, w których instytucje finansowe, wykorzystując swoją przewagę negocjacyjną oraz zawiłość języka prawniczego, wprowadzały konsumentów w błąd, nie informując ich w sposób przejrzysty o rzeczywistych kosztach zobowiązań finansowych lub stosując mechanizmy, które prowadziły do nadmiernego obciążenia kredytobiorców i pożyczkobiorców.

Co istotne, w uzasadnieniu wyroku TSUE podkreślił, że zgodnie z dyrektywą 93/13/EWG o nieuczciwych warunkach w umowach konsumenckich, jeżeli sąd krajowy uzna dany zapis za abuzywny (czyli nieuczciwy i sprzeczny z prawem), nie może on wiązać konsumenta, co oznacza, że klient banku lub firmy pożyczkowej nie jest zobowiązany do spełniania świadczenia wynikającego z takiej klauzuli. W praktyce oznacza to, że osoby, które podpisały umowy zawierające niezgodne z prawem zapisy, mogą skutecznie domagać się ich unieważnienia lub żądać zwrotu nadpłaconych środków, a nawet całkowitego wyeliminowania niekorzystnych warunków z umowy.

Jakie praktyki banków i firm pożyczkowych zostały zakwestionowane?

W swoim orzeczeniu TSUE zwrócił szczególną uwagę na kilka mechanizmów stosowanych przez instytucje finansowe, które w ocenie Trybunału mogły naruszać prawa konsumentów, w tym:

• Nieprecyzyjne określanie całkowitego kosztu kredytu – banki i firmy pożyczkowe w wielu przypadkach nie podawały rzetelnej informacji o tym, ile dokładnie klient będzie musiał zapłacić w całym okresie trwania zobowiązania, wprowadzając opłaty, których konsument nie mógł przewidzieć na etapie zawierania umowy.
• Wysokie i nieuzasadnione opłaty dodatkowe – TSUE uznał, że instytucje finansowe często stosowały praktyki polegające na doliczaniu do rat kredytu kosztów administracyjnych, prowizji czy ubezpieczeń, które nie były jasno określone i uzasadnione w chwili podpisywania umowy.
• Brak transparentności w zakresie mechanizmu zmiany oprocentowania – niektóre umowy zawierały zapisy pozwalające bankom na jednostronne zmienianie oprocentowania, co powodowało, że konsumenci byli narażeni na niekontrolowany wzrost rat.

Klauzule ograniczające możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania – TSUE wskazał, że wszelkie zapisy, które nakładają na kredytobiorców nieproporcjonalnie wysokie kary za przedterminową spłatę kredytu, mogą być uznane za niezgodne z unijnym prawem konsumenckim.

Co oznacza ten wyrok dla konsumentów?

Dzięki orzeczeniu TSUE konsumenci, którzy zawarli niekorzystne umowy kredytowe lub pożyczkowe, zyskują nową możliwość skutecznej obrony swoich praw. Jeśli masz podejrzenie, że Twoja umowa zawiera klauzule, które mogą być uznane za nieuczciwe, warto skonsultować się z prawnikiem, ponieważ w świetle tego wyroku szanse na skuteczne dochodzenie roszczeń przed sądem znacząco wzrosły.

Co powinien zrobić każdy konsument?

Jeśli podpisałeś umowę kredytową lub pożyczkową i masz wątpliwości co do jej uczciwości, powinieneś:

• Dokładnie przeanalizować swoją umowę – zwróć uwagę na wszystkie opłaty, warunki oprocentowania i ewentualne dodatkowe koszty.
• Skonsultować się z prawnikiem – specjalista pomoże Ci ocenić, czy Twoja umowa zawiera zapisy, które mogą zostać zakwestionowane na podstawie wyroku TSUE.
• Podjąć działania prawne – w zależności od sytuacji możesz domagać się unieważnienia nieuczciwych klauzul, zwrotu nadpłaconych środków lub nawet całkowitego rozwiązania umowy.

Adwokat Rafał Olejnik, partner w kancelarii adwokackiej Dowlegal, doświadczony praktyk procesowy z wieloletnią specjalizacją w zakresie umów kredytowych oraz ekspert w obszarze kredytów denominowanych i indeksowanych, komentuje:

,,Dzisiejszy wyrok TSUE to ogromny krok w kierunku lepszej ochrony konsumentów i jednocześnie ważne ostrzeżenie dla instytucji finansowych, które przez lata stosowały nieprzejrzyste praktyki. Każda osoba, która podejrzewa, że jej umowa kredytowa lub pożyczkowa zawiera nieuczciwe zapisy, powinna jak najszybciej skonsultować się z prawnikiem. Czas działa na korzyść konsumentów – im szybciej podejmą odpowiednie kroki, tym większa szansa na odzyskanie pieniędzy i uwolnienie się od niekorzystnych zobowiązań.”

Nie czekaj! Sprawdź swoją umowę już dziś i skorzystaj z profesjonalnej pomocy prawnej – ten wyrok TSUE może być Twoją szansą na odzyskanie pieniędzy i sprawiedliwość wobec banków i firm pożyczkowych!

Nie czekaj, skorzystaj z przycisku poniżej i wyślij nam umowę do bezpłatnej i niezobowiązującej analizy.